摘要：
... 第三方支付行业强监管仍在持续。
《中国经营报》记者根据移动支付网系统数据统计，截至2025年6月30日（以处罚时间计算），共有43家支付机构（及相关责任人）收到中国人民银行开出的49张罚单与警告，罚没金额合计近1.6亿元。
其中，汇元银通（北京）在线支付技术有限公司（以下简称“汇元银通”）、中通支付、雅酷时空、汇聚支付四家公司罚单金额均在千万元以上；海科融通、盛迪嘉支付、快钱支付在内的多家机构被处百万元以上罚没款。处罚原因包括支付账户管理、清算管理、商户管理、反洗钱等问题。而人民银行北京市分行对汇元银通合计超2431万元的行政处罚，是年内迄今为止金额最大的第三方支付罚单。
博通咨询金融行业首席分析师王蓬博在接受记者采访表示，这一方面反映出行业机构在快速扩张过程中深层次合规意识薄弱与管理体系不健全，导致在资质审核、风险管理等关键环节上存在漏洞；另一方面也说明部分收单支付机构仍未摒弃传统非合规模式，深层转型仍需要时间。
反洗钱和账户管理重灾区
记者通过梳理发现，今年以来第三方支付违法类型主要集中于未按照规定报送大额交易报告或可疑交易报告；未能确保交易信息真实、完整、可追溯以及在支付全流程中的一致性；未按照规定完整传输有关交易信息；与身份不明的客户进行交易或者未为客户开立匿名账户、假名账户；未落实支付账户限额管理等。指向的业务方向涉及账户管理和反洗钱等。
以收到最大罚单的汇元银通为例，触及的六项违法行为包括：预付卡在未签署合作协议的特约商户使用、支付接口管理不规范、违规进行非同名划转、未严格落实开户实名制、未落实支付账户限额管理、未严格落实商户实名。
这些行为大多涉及支付机构的“基本功”，是内部风控与制度建设的第一道防线。有业内人士指出，以预付卡为例，按监管要求其应绑定实名账户，并与协议商户闭环使用，否则极易被用于绕开资金监管。而“非同名划转”和“未严格落实开户实名制”可能导致交易追踪困难，资金风险难控，甚至有被洗钱利用的风险。
这些违规问题其实是行业的共性老病。多位业内人士共识在于，一些持牌机构为了业务扩张，容易在风控流程上开口子，以追求规模增长或维持客户黏性，但这在当前监管逻辑下，代价极大。
新金融行业专家余丰慧表示，基础合规问题频发反映出支付行业在快速发展的同时，部分机构对合规管理重视不足，导致违规经营现象时有发生。当前的监管重点在于强化对支付机构的资质审核、业务规范以及风险防控能力的要求。在“穿透式监管”的背景下，新合规领域在反洗钱与反恐怖融资、数据安全和个人信息保护等方面值得关注。特别是随着数字化进程的加快，支付机构需要更加注重用户数据的安全防护，防止数据泄露和滥用。同时，在跨境支付日益普及的情况下，机构还需遵守国际标准和不同国家或地区的法律法规，以确保全球范围内的合规运营。
亟须寻找经营增量
近年来，支付机构强监管持续，《非银行支付机构监督管理条例》（以下简称《条例》）《中华人民共和国反电信网络诈骗法》等政策陆续落地，推动监管逻辑从“事后发现”向“全流程穿透”演进，数据合规、系统安全、客户授权等新要求进一步提升，给机构合规提出更高要求。
记者注意到，在行政处罚公布当日，汇元银通母公司北京汇元网科技股份有限公司（以下简称“汇元科技”，832028.NQ）发布公告称，本次处罚事项主要发生在2023年及之前，公司高度重视检查发现的问题，目前均已完成整改。本次行政处罚不会对公司经营方面产生重大不利影响，不会对汇元银通支付牌照产生影响。
王蓬博认为，所有的支付机构都应该满足《条例》的要求，提高运营门槛，那些具备强大技术、资金实力和严格内控体系的支付机构更容易适应新的监管周期，能够迅速调整策略，强化风险管理和合规操作，以满足日益严格的监管要求；相反，对于那些依赖传统业务模式、缺乏创新能力的支付机构而言，新监管周期可能意味着更大的挑战，甚至面临被边缘化或市场出清的风险。
伴随强监管，支付行业的深度也步入深水区，如何告别传统模式寻找增量市场，机构面临压力。
从业务结构来看，前述收到千万级罚单的汇元银通是汇元科技最核心的收入来源。在新三板市场上，汇元科技曾被视作“支付+场景整合”的技术型企业代表，其产品包括“汇付宝”“汇收银”等聚合支付工具，还拥有国内发行量最大的互联网线上预付卡“骏卡”。值得注意的是，汇元科技支付业务板块2024年收入同比下滑19.43%，毛利率下降至63.48%，较上年减少3.34个百分点。
Wind数据显示，同属支付行业的海科融通2024年归母净利润1.88亿元，同比减少66.81%；（300773.SZ）2024年归母净利润为3.51亿元，同比下降23.26%；（300130.SZ）2024年归母净利润2.34亿元，同比下降68.98%。一定程度折射行业面临的转型与盈利压力。
萨摩耶云科技首席经济学家郑磊认为，第三方支付机构在合规和经营方面，只有同时做到“制度流程化、风控数字化、业务自营化、监督透明化”，才能算真正完成“根本性修复”。判断一家机构是否完成“根本性修复”，应同时满足四条硬性标准：把合规写进“公司章程+业务流程+考核指标”；以数据化的方式让每一笔交易“可追溯、可穿透、可问责”；关键岗位、核心系统不得外包或变相外包；持续性地用外部审计和公开披露固化“长牙齿”的监督。
（文章来源：中国经营报）
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