摘要：
... 来源：金融周观察
等我注销那天，就还一毛五
撰文|周公子
万万没想到，金融消费者权益保护都喊这么多年了，信用卡息费问题还有这么多明目张胆的“坑”等着你踩。
近日，中经纬报道的一个案例让小周破防，因为感同身受。
先来看该报道中，持卡人周砚（化名）的“踩坑”经历：
今年3月偶然查看自己广发银行信用卡账单，发现一笔“消费利息”，感到不解后翻查过往账单，真是“不翻不知道，一翻吓一跳”：在每个月都在“还款日”当天还款的前提下，发现其信用卡账户从2018年12月起的6年多里，竟然总共被收取了1.2万元利息！
为何按“还款日”还款仍会产生利息？原因竟然是当天还款未必是当天到账！比如还款日是1号，如果是1号当天23：00前还款，则是2号到账不会被计息，但如果是23：00后还款，则会3号才到账，其中的时间差会被全额计息，每日万分之五！此外还要收违约金！
类似的恶心“踩坑”经历，小周也经历了：今年5月14日出账单，5月16日还款（已早于还款日），仍被收取了3天0.15元的利息（还清当天仍要计息），累计到了下一期账单中。
你没看错，0.15元。
当小周收到这0.15元账单的一刻，真的被恶心到了。
谁都不是还不起这0.15元，但用了这么多家银行的信用卡，头一回遇见对息费计算苛刻至此，吃相难看至此的。
于是，小周忍不住对比了下各家主流银行的信用卡还款“容时容差”政策，发现广发可以说是最“苛刻”。
姗姗来迟的苛刻调整
业协会早在2024年5月31日就发布了新版《中国银行卡行业自律公约（2024年修订版）》，而后，业内俗称“531公约”，此后各商业银行基本已落实新规中信用卡还款相关的“容时容差”要求。
而在“531公约”之前，中国银行业协会在2023年10月12日发布的《关于调整银行部分服务价格提升服务质效的倡议书银协发〔2023〕64 号》中，也已经明确倡议：
建立信用卡容时、容差服务机制。为持卡人提供“容时服务”，如提供3天的还款宽限期服务。为持卡人提供“容差服务”，如持卡人当期未全额还款，且未归还部分小于限定金额，限定金额一般不低于100元（或等值外币）时，应当视同持卡人正常全额还款。
而从各银行响应该倡议的“速度”看，基本都在23年10月12日至24年5月31日之间完成调整，而广发信用卡直到2024年7月1日才在官网发布相关公告，可谓姗姗来迟：
另从响应倡议的“尺度”看，在“容差”方面，各银行均已按照银协公约规定的100元人民币或等额外币执行，“容时”方面虽各家银行执行的标准虽存在差异，但在国有行、股份行中要求“客户要致电申请”才可享的仅广发信用卡一家。
虽说行业“自律公约”不属于强制规定，是否执行以及执行力度如何全凭银行“自律”，但其他同业都能做到的，为何广发做不到呢？
容时容差，并不涉及什么不可攻坚的难题。
若一定要说有什么真正的难题，或是难以将持卡人的权益置于银行利益之前。
“苛刻”背后涉及哪些利益
事实上，在23年10月的倡议书发布之前，广发卡已是仅有的一家执行每月1天还款宽限期的银行（同业普遍为3天）。
此外，不少持卡人在公开客诉中反映，为保证在宽限日当日还款到账，则要使用广发借记卡还款，他还款方式难以保障当日到账，很容易就造成持卡人逾期还款，产生违约金和利息。
违约金和利息，对于持卡人来说是负债，对银行而言则是收入。
这，或许就是广发信用卡容时容差不仅“姗姗来迟”还保持苛刻的主要原因。
在金融行业加速拥抱AI的当下，即便是跨行还款，若非巨额，即时或当日到账有何难度？即便“技术”上确有不及之处，“自律”上看也难言多为用户权益考虑。因此，也有部分用户调侃自己被广发信用卡“技术性”逾期。
这对于非恶意逾期的持卡人而言，实属难言公平。
结合广发信用卡这些年的经营压力来看，或许就更不难理解“容时容差”为何持续“苛刻”了，相关情况周观察已分析过多次，此处不再赘述，有兴趣回顾可戳：
值得一提的是，在收到1毛5账单后，小周还特意咨询了该行客服“容时容差”政策具体如何，其官方客服口径也与官网公告并不一致。咱也不知道该以哪个为准。
官方公告如上图，是这样的——
还款容时服务：在账户状态正常的情况下，如在当期账单最后还款日还款到账，即为按时还款。如在当期最后还款日后3天（含）内还款到账，客户可致电24小时客服热线申请我行每月1次的还款容时服务，申请成功视同客户当月按时还款。
还款容差服务：在账户状态正常的情况下，如当期还款金额足额归还最低还款额，但与账单的应还款额之间仍存在小于或等于100元人民币、20美元或160港币的差额，则视同当期全额还款，此部分未偿还金额自动转入下期账单。
而官方客服口径是这样的——
容差：指当持卡人当期未全额还款，且在最后还款日后账户中未清偿部分小于或等于RMB10/USD2/HKD16时，视同持卡人全额还款，不会收取消费利息，未清偿部分进入持卡人的下期账单。
容时：还款日后3天内还款到账，可以申请容时服务，不收取违约金及消费利息。
官方公告能找到的最新版本，是2024年7月1日发布的，而官方客服的口径是昨天。对比之下，客服版本主要区别于，容差的金额变小了，容时申请的次数未明确。如果是以客服版本为主，广发信用卡的容时容差服务显然又“缩水”了。
毕竟，在信用卡业务原本就处“逆周期”的当下，能赚一毛五是一毛五啊！毕竟一毛五对广发信用卡而言也是收入呢！
小周会还这一毛五的，等到有空操作注销的那天。
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